移动支付开始影响信用卡巨头的运作模式

来源: | 2018-04-12 10:44:20

“新四大发明”之一的移动支付,开始影响信用卡巨头的运作模式。

近日,境外几大信用卡发卡组织——美国运通(American Express)、发现卡(Discover)、万事达卡(Mastercard)和维萨卡(Visa)等,将停止要求客户签名以完成交易。信用卡签名交易或快速销声匿迹,沃尔玛等商户已决定放弃信用卡支付签名要求。

21世纪经济报道记者获悉,部分境外发卡组织先将于2018年4月起,允许持有EMV芯片信用卡的持卡人在一定额度内免签。信用卡业内人士指出,这一改变是受到了国内移动支付快速发展的启示。

小额免签免密成国际趋势

Mastercard回应21世纪经济报道记者查询称,从2018年4月开始,允许加拿大和美国的商户自行决定要求或不要求持卡人在签购单上签名。“这是由于芯片卡技术、生物识别和数字支付的发展,导致80%的交易已经不要求签名了,所以我们修改了规则,暂时还不包括中国市场。”

一位Visa高管对21世纪经济报道记者表示,Visa的芯片卡商户也可以选择免签,在北美地区先行。

小额免签,源于2015年各大国际信用卡组织开始推行EMV芯片卡。某资深信用卡业内人士表示,磁条卡容易遭到复制和盗刷,给客户带来损失。磁条卡时代,各大信用卡组织的规则是,收单行须为刷卡商户、POS机操作员等培训,若发生盗刷,收单行一般需承担盗刷责任。随着EMV芯片卡大规模推行,此类卡技术目前基本不存在被复制盗刷的可能性,盗刷的责任从收单行转向发卡行。

Visa今年1月公告称,为继续向EMV芯片卡迁移,给商户带来更高的安全性和便利性,将于2018年4月开始为所有EMV联系人或非接触式芯片商家提供签名选项。Visa业务重点是发展EMV芯片等动态认证方法,并投资于利用先进分析和生物识别技术等新功能。

移动支付崛起的启发

“境外卡组织开始推行小额免签,是受到了中国市场的启发,他们看到了移动支付的快速崛起。”某股份行信用卡人士表示,信用卡支付要在安全性(密码、签名)和便捷性之间做出选择,免签相当于提高了信用卡的风险容忍度。

根据Visa今年3月发布的数据,2017年12月,EMV芯片卡占美国所有支付的96%。自2015年9月至2017年12月,芯片卡在美国零售商中的应用从39.2万家增至270万多家,占美国门店总数的59%;芯片卡发卡量从1.59亿张增加至4.81亿张;芯片卡EMV大量推广后,信用卡伪造诈骗数量骤降70%。

包括银联在内的信用卡组织出于安全原因已经先后弃用磁条卡。境外卡组织一般使用EMV芯片,中国银联的芯片卡为自有标准的PBOC芯片卡,二者不可兼容。我国商业银行目前发卡时一般采用向持卡人同时发放人民币信用卡和外币信用卡,二者芯片不同。除极个别案例,国内的“双标卡”(同时拥有银联和Visa等其他刷卡通道)均为磁条卡。其中,芯片卡又分为接触式、非接触式两种。

前述信用卡业内人士讲述了一个案例,加拿大的加油站无人值守,需要司机自主刷卡支付加油。如果使用磁条信用卡,需要验密等,操作复杂。非接触式磁条卡只需要挥一下即可完成交易。

因此,非接触式芯片卡正成为各大卡组织的发力重点。

一位银行信用卡人士表示,各大信用卡组织已经实施了小额免密免签。今年,外币信用卡组织还将落地非接交易。免密免签方面,银联已经走在前面,今年将把免密免签额度提高到1000元。

2018年初,银联将开展了两年的小额免密免签业务规则做了修订。自2018年下半年起,将联合各收单机构分批次开展商户终端升级,单笔交易限额由此前的300元提升至1000元,单卡单日累计交易限额由不高于2000元调整为不高于3000元。暂未完成升级的双免商户中,单笔免密免签限额仍为300元。

支付战争

中国支付市场中,近几年移动支付和第三方支付发展迅猛,增速远超银行卡支付。

央行公布的数据显示,2017年,全国共发生银行卡交易51494.31亿笔,金额761.65万亿元,同比分别增长29.41%和2.67%。同时,非银行支付机构发生网络支付业务92867.47亿笔,金额143.26万亿元,同比分别增长74.95%和44.32%。

多位业内人士表示,支付宝、微信等第三方支付机构都大力推广小额免密支付,拓展线下商户,冲击了银联的交易量。这是银联推出小额免密支付的动因。

“信用卡非接触式支付确实比二维码扫码支付更加安全和快捷,信用卡挥一下即可,扫码支付还需要调出App及二维码。但我们要承认支付宝和微信在地推、商户培训方面的努力和成绩。”一位银行信用卡人士坦言。

上述境外卡组织表示,目前尚未有在中国推出免签的计划。

有支付行业人士表示,国内支付行业的竞争正不断深化。如,微信、支付宝的条码交易,在智能手机上通过指纹或人脸识别支付。“以后每个人自己就是支付密码,不用任何动作。已有互联网公司正在筹备无人酒店模式,不用check in和check out,住客走进去,摄像头自动识别,完成身份核验、银行卡预授权,离店时自动完成支付。”

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